为什么利率要转换成LPR？有何好处？

今天已经是5月30日了，距离房贷转换签订新合同的最终时间8月31日，只有三个月而已，倒计时已经开启。时间上的紧迫我们暂且不说，直到现在，依然有很多朋友对LPR新合同一知半解，还没做好选择。

那小编在这里给你个建议，只要你预期lpr利率低于4.80%(去年12月份，国家公布的LPR利率)，那就转换成LPR利率。当然，如果lpr利率高于4.80%的，那就没有转换的必要。也就是当LPR>4.80%时，买房人多付利息，银行多盈利，买房人吃亏。

当LPR＜4.80%时，买房人少付利息，银行少盈利。

为什么呢？我们来看看LPR房贷利率转换是怎么计算的。

根据央行公告，房贷的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值)。很简单的一句话，但是很多人看不懂是吧。

我们来举个列子。

小李原来的房贷利率为5.30%，按这个定价基准转换为LPR，

我们以5.30%(小李原来的房贷利率为5.30%)减去4.80%(去年12月份，国家公布的LPR利率)，得到0.5个百分点，相当于50个基点。

这50个基点，在将来贷款利率转换为LPR以后，是不会再变了。但是LPR本身是每个月都变化的，以后每一个重新定价的周期，都是以最近一个月的LPR价格加上这50个基点，计算的结果就是这笔房贷的执行利率。假设房贷的重新定价周期是每年的年初(房贷利率是一年一调整)。

如果2020年12月的五年期以上市场利率报价LPR是4.60%，那这笔房贷从2021年的1月份开始，执行利率是(4.60+50%)%=5.10%。

2021年的利率5.10%比现在的利率5.30%低了0.20%，利息自然少了不少。

怎么判断未来LPR利率会低于4.8%呢。

从眼下来看。我国2019年8月到2020年5月lpr利率1年期从了4.28%下降到了3.85%，5年期以上LPR利率从4.85%下降到了4.65%。下降非常明显，现在转换LPR，直接就已经少还利息了。

从短期来看。受疫情影响，全球都遭遇经济危机，我们也不例外。LPR下调有利于进一步降低实体经济融资成本。减轻实体经济负担，给小微企业，个体工商户让利，有利于复苏经济。而我国还未完全脱离疫情的影响，降息的势头在未来一段时间内仍然会延续。”从长期来看。上世纪90年代我国贷款基准利率将近10%，2007年基准利率下降到7.00%，2020年，5年期贷款利率变成了4.65%，1年期甚至跌破了4.00%。现在，欧美很多发达国家已经正式迈入负利率时代，而美联储也已经徘徊在零利率附近，我们的5年期LPR依然维持在4.50%以上的高位，未来形势不言自明。

当然，凡事都没有绝对。有些人或许揣测当下LPR的持续下降是银行在放长线钓大鱼。一旦所有的人都改成LPR利率模式，银行会立马提高五年期的LPR，到时候后悔莫及。但我认为这种可能是不现实的，也不符合金融市场发展规律。

所以说，房贷利率转换只剩最后三个月了，你还在等什么？选LPR吧。