警惕违规资金流向楼市！围堵之下，经营贷仍顶风作案

今年以来，北上广深多地金融监管部门开展经营贷专项检查，查出诸多违规案例。然而围堵之下，仍有资金中介顶风作案，信贷资金违规进入楼市屡禁不止。

北上广深严查违规信贷

通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满6个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元；资金受托支付至张某在农业银行的个人账户，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元为代钟某购买住宅楼的尾款。

深圳银保监局查处的这起案例，背后是深圳市Z房地产经纪有限公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。而放贷主体平安银行深圳分行对经营性贷款借款人资质审核不严，未穿透式核查贷款资金流向。

此轮严查行动中，广东地区(不含深圳)银行业金融机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元；北京市各银行自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元；深圳提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元；上海已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。

通过稽核调查，上海银保监局发现6类典型违规案例，包括个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。

资金中介仍顶风作案

尽管银行严查经营贷、消费贷流入楼市，但半月谈记者近期仍然多次接到资金中介的电话，询问是否需要经营贷、消费贷。

半月谈记者调查发现，经营贷的利率与按揭贷相比存在明显的利差。2020年经营贷利率一度低至3.80%，但是住房按揭贷款利率在5%左右，二套房还要上浮60个基点。而且，个人经营贷可申请20年，等额本息、先息后本等还款方式都可以操作。

中介人员告诉半月谈记者，由于目前银保监会严查，经营贷的利率从年前的3.80%至3.95%上升到现在的4.15%至4.35%。经营企业还有存续期的要求，过去买“空壳公司”的做法很容易被查出。

当半月谈记者询问如何通过银行拿到款项时，中介人员称，300万元以上贷款放到第三方对公账户，300万元以下贷款可打到除自己和直系亲属以外第三方个人账户。“可以由您来提供银行账户，我们不转手，但是需要提现来规避监管。”

中介往往抓住购房者希望获得低利率、大额资金的心态，教唆客户规避监管部门严查。

——教唆客户包装企业、准备合同。“我们会提供模板，教你怎么操作。消费贷提供装修合同、奢侈品购买合同，经营贷提供电脑耗材等合同。若被抽查到，我们都会配合客户提供相应的材料。”

——两个人分头办理按揭贷和经营贷。“比如去年有新购房记录，且刚刚做了经营贷，这类人会被抽查。一般国有银行查得严，小银行查得松，建议夫妻两人分开办理购房按揭贷和经营贷。”

——提前养一家“空壳公司”以备未来使用。“新注册的公司或者新过户的公司去办理经营贷，这类重点抽查。有需要的客户可以先注册公司养着，3个月后就可以用于经营贷了。要注意，银行不做娱乐行业、美容美发行业的经营贷，我们会根据你注册的企业类型匹配相应的银行。”

监管需持续发力整治

专家认为，要加大对不法中介的打击力度。银行不能仅仅从自身利益出发，要严格遵守监管规定；监管部门也要持续维持高压状态，否则只会蜻蜓点水。

半月谈记者调查发现，对骗取、违规使用贷款的相关风险，在非法中介的鼓吹下不少人抱有侥幸心理：“银行只是抽查，即便有询问也不会抽贷。” “即便抽贷，如果真的还不上，顶多上征信。”

“一定要加强公众教育，提高风险认知能力，让公众明白骗贷是违法行为，提高借款人挪用资金的违规成本。” 一名地方监管人士表示。

对于银行而言，现在信贷投放竞争激烈，能找到安全可靠的投放标的并不容易，有房产抵押就算是优质客户。只要从贷款流程上来说是符合要求的，一般不会大费周章地去查资金流向，通常会睁只眼闭只眼。银行要改变重业务发展、轻贷后管理的思维，切实强化合规经营意识，提高贷后管理能力。

金融监管也要持续化、常态化。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，2020年4月和2021年3月，深圳两次对经营贷开展专项检查，但公布的违规流入楼市经营贷数额寥寥，究竟是监管骑虎难下，还是放松监察，不得而知。

“有这样一个数据，深圳活跃的房产中介也就4万到6万名，但资金中介有多少呢？8万名以上。房产中介、金融中介，都在吃房地产这碗饭。可以说，他们在此轮深圳楼市价格上涨的过程中，起到了重要的助推作用。实际上，银行只要重视经营性抵押贷款的贷后检查，就能大大减少这些套利的行为。”李宇嘉说。(记者：桑彤 吴燕婷)